Sobregiros: el cargo de $35 que se come tu cheque
Compras un café de $4 sin darte cuenta de que tu cuenta está en cero. El banco "te hace el favor" de pagarla… y te cobra $35 por ese favor. Ese cargo se llama sobregiro, y es uno de los negocios más redondos de la banca gringa. Aquí va qué es, cuánto cobran en 2026 y cómo nunca volver a pagarlo.
Qué es un sobregiro (y por qué duele tanto)
Un sobregiro pasa cuando gastas más dinero del que tienes disponible en tu cuenta de cheques. El banco decide cubrir la diferencia para que la compra pase… y te cobra un cargo por hacerlo.
El golpe real no es el cargo solo: es la proporción. Ese café de $4 te terminó costando $39. Un cargo de $35 sobre $4 prestados es, en la práctica, un préstamo carísimo disfrazado de "protección".
Y si ese día pasas la tarjeta tres veces, el cargo se repite tres veces. Varios bancos permiten hasta 3 o 4 cargos por día: más de $100 en un solo día por estar en ceros.
Cuánto cobran en 2026: la tabla
No todos cobran lo mismo. En 2026 la brecha es enorme: algunos lo eliminaron por completo, otros siguen cobrando lo de siempre.
| Banco | Cargo por sobregiro |
| U.S. Bank | $36 |
| TD Bank / Wells Fargo | $35 |
| Chase | $34 (lo perdona si el sobregiro es de $50 o menos) |
| Bank of America | $10 (máximo 2 al día) |
| Capital One · Ally · Citi · Discover | $0 |
La regla que casi baja los cargos… y no fue
En 2024 la agencia federal de protección al consumidor (CFPB) aprobó una regla que topaba los sobregiros en $5. Los bancos la pelearon, y en mayo de 2025 el Congreso la derogó antes de que entrara en vigor.
Moraleja: nadie va a venir a rescatarte de estos cargos. El banco pone el precio que quiere, y la única defensa real es no darles la oportunidad.
La trampa de la "protección" de tu tarjeta
Cuando abres tu cuenta, el banco te pregunta si quieres la "protección contra sobregiros" para compras con tarjeta. Suena a ayuda. No lo es.
Por ley (Regulación E) tú decides: si aceptas la cobertura, la compra pasa aunque no tengas fondos… y te cobran $34 o más. Si no la aceptas, la tarjeta simplemente se rechaza en la tienda y no pagas nada.
Para la mayoría, rechazar la cobertura es la mejor movida: es preferible que te digan "declinada" en la caja a que te cobren $35 por un café.
Tres formas de nunca pagar uno
- Activa alertas de saldo bajo. Tu banco te avisa por texto o app cuando la cuenta baja de cierto monto. Gratis, y te salva antes del cargo.
- Mantén un colchón de $50 a $200. Varios bancos ya ofrecen ese colchón sin cargo: la cuenta puede quedar en negativo hasta ese monto sin que te cobren. Pregunta si el tuyo lo tiene.
- Considera un banco con $0 de sobregiro. Capital One, Ally, Citi y Discover lo eliminaron por completo en 2026. Si tu banco te cobra $35 cada vez, esa diferencia se paga sola.
¿Ya te lo cobraron? Esto puedes hacer
Llama a tu banco y pide que te lo perdonen. Si es la primera vez y tienes buen historial de depósitos, casi siempre dicen que sí: tienen programas de perdón del primer cargo.
Y si fue por un error del banco (un depósito que tardó en reflejarse, un cargo duplicado), pelea con más fuerza: eso sí es su responsabilidad.
Un cargo de sobregiro es pagarle al banco por prestarte tu propio dinero… a una tasa que ningún préstamo legal se atrevería a cobrar. Ahora ya sabes cómo funciona, cuánto cobran y cómo salir del juego. El que entiende su dinero, rinde.